El reciente rescate a Chipre por parte de la Unión Europea con 10.000 millones de euros tiene una serie de condiciones inéditas hasta ahora en Europa. Para asegurarse la devolución del rescate, aparte de subir el impuesto de sociedades, una de las condiciones más impactantes de la Troika (trío formado por la Unión Europea, el Banco Central Europeo y el Fondo Monetario Internacional) es el cobro de un impuesto de pago único a todos los depositantes de dinero en los bancos. Así, a todos los ahorradores que tengan su dinero en cuentas de bancos de Chipre, se les aplicará una quita en su dinero del 6,75% del saldo que tengan en cuenta si tienen menos de 100.000 euros y del 9,9% a los que tengan más de esa cantidad, es decir se les confiscará parte de su dinero. Para lograr cobrar este impuesto, el Gobierno chipriota ha ordenado a los bancos retener las cantidades correspondientes en todos los saldos, de manera que los titulares no puedan retirarlo. En un primer momento también se ha bloqueado el acceso a la banca online para evitar las transferencias indiscriminadas. Este primer “corralito” que se produce en Europa se ha ejecutado en sábado, con los bancos y bolsas cerradas, y ha originado el pánico de los ahorradores, que han acudido en masa a retirar su dinero de los cajeros automáticos.
Actualización (18/03/2013): Parece que el parlamento de Chipre negocia nuevas condiciones menos duras para los pequeños ahorradores, de manera que se rebaja la quita al 3% para los saldos menores de 100.000 euros (en lugar del 6,75%) y se aumenta al 12,5% (desde el 9,9%) a los depósitos de más de 100.000 euros. Además, podrían quedar exentos del impuesto los saldos de menos de 20.000 euros.
Aunque he leído en foros de Internet que esto perjudicará más a los depositantes de Europa del Este y Rusia con dinero negro en Chipre, que no preguntaba por la procedencia de los fondos y era usado como paraíso fiscal, lo cierto es que no han hecho distinciones y parece que absolutamente a todos (residentes y no residentes, grandes y pequeños ahorradores) se les aplicará el impuesto, tengan el dinero que tengan. Pero como ya ocurrió en el corralito de Argentina de 2001, parece que los grandes depositantes fueron avisados con antelación para que pudieran sacar sus fondos del país o de los bancos a tiempo.
Si este impuesto de Chipre se aplica sobre el saldo en cada entidad y no sobre el total de ahorros de cada persona en todos los bancos, entonces la recomendación de no tener más de 100.000 euros en cada banco sigue siendo válida. Recordemos que 100.000 euros son los que en teoría garantiza el FGD español (Fondo de Garantía de Depósitos) a cada titular y entidad en caso de quiebra del banco. Así, en este caso, para evitar pagar el 9,9% del impuesto habría que tener menos de 100.000 euros en cada banco, con lo que pagaríamos “sólo” el 6,75%. Estas suposiciones se realizan sobre el caso de Chipre, ya que en el caso de que ocurriera en España las condiciones podrían ser otras, variando los límites de dinero, porcentajes, etc. Otros aspectos a considerar serían las sucursales de los bancos extranjeros en España, como es el caso de ING Direct, banco holandés del que responde el Fondo de Garantía de Depósitos de Holanda ( que también garantiza hasta 100.000 euros por titular y entidad), así que en caso de corralito en España no se sabe exactamente qué pasaría con el dinero depositado en él. Otros bancos extranjeros que operan en España, como el británico Barclays o el alemán Deutsche Bank están adscritos al FGD español.
Así que como siempre recomendamos diversificar el dinero, no tener más de 100.000 euros en cada entidad repartiéndolos en diferentes bancos. Una buena opción son los bancos sin comisiones que ofrecen buenas rentabilidades y no cobran comisiones, como ING Direct, EVO banco, Openbank, Uno-e, Activobank, Banco Sabadell, etc. También puede ser recomendable tener de 3.000 a 6.000 euros en efectivo en casa o entre 30.000 y 60.000 euros en cajas de seguridad en oficinas bancarias físicas, donde ni siquiera el banco sabe lo que cada cliente guarda y no se ven afectados por estos impuestos. Parece que en el caso de Chipre tampoco se han visto afectadas las acciones o valores bursátiles, bonos y fondos de inversión.
Actualización (19/03/2013): Según las últimas informaciones, parece que la mayoría del parlamento chipriota ha rechazado la quita sobre los depósitos bancarios, así que la medida queda en el aire y no se aplicará de momento.
¿Quién ha dicho que los créditos rápidos son caros? Vivus desembarca en España y demuestra que no es cierto, ofreciendo el primer minipréstamo que pidas hasta 200 euros totalmente gratis y sin intereses. Es decir, pides 200 euros y devuelves 200 euros al cabo de 30 días. Como lo oyes, sin trampa ni cartón. Préstamos rápidos sin intereses que no conseguirás en ningún otro lugar. Vivus es una entidad líder en minipréstamos del norte de Europa, donde ya llevan concedidos más de 2 millones de préstamos. Para darse a conocer en nuestro país, Vivus lanza la promoción del primer préstamo al 0% TAE de interés, sin trucos. Si necesitas dinero rápido, aprovecha esta promoción y pide un préstamo de 50, 75, 100, 125, 150 ó hasta 200 euros para devolver entre 7 y 30 días, sin cargos adicionales y devolviendo exactamente la misma cantidad de dinero que te prestaron.
Realiza la solicitud en horario de apertura y en 10 minutos tendrás una respuesta, transfiriendo el dinero a tu cuenta bancaria al instante. Una vez devuelto el primer crédito, podrás solicitar hasta 600 euros en los siguientes préstamos, en los que tendrás otros 30 días más para devolverlos. Además, Vivus es flexible y permite alargar el plazo de devolución del préstamo, con lo que no has de preocuparte por nada para conseguir tu dinero urgente. Es seguro y la confidencialidad está garantizada.
Para solicitar los créditos de Vivus hay que ser mayor de 21 años residente en España y no estar en RAI/ASNEF. Una vez rellenada la solicitud hay que enviar el DNI escaneado y un recibo del banco donde se vea el número de cuenta en la que queremos recibir el dinero. Para que verifiquen y respondan tu solicitud en 10 minutos debes realizar la petición en horario de 9 a 20h de Lunes a Viernes y de 9 a 14h Sábados y Domingos. El préstamo sin intereses Vivus es la solución ideal para cualquier imprevisto, necesidades de dinero urgente como llegar a fin de mes o hacer frente al pago de una factura inesperada. No cuesta nada probarlo porque el primer crédito es gratis y sin intereses.
Puedes encontrar todas las opciones de créditos rápidos en este artículo, pequeñas cantidades de 50 a 600 euros, mayores cantidades de 500 a 6.000 ó 10.000 euros y préstamos bancarios hasta 60.000 euros y hasta 8 años.
Coinc es una divertida y novedosa forma de ahorrar con la garantía de Bankinter. Se trata de un portal de ahorro asociado a una cuenta de ahorro sin comisiones que ofrece una atractiva rentabilidad del 4% TAE, en el que empiezas definiendo un objetivo para alcanzarlo en un plazo de tiempo. El objetivo de ahorro de dinero a conseguir puede ser cualquiera: un viaje, un regalo, tu boda, los estudios, ahorro, jubilación,… Puedes definir un periodo de tiempo para alcanzarlo y puedes realizar aportaciones a la Cuenta Coinc de forma puntual o periódica (semanal, mensual,…). La cantidad de dinero ahorrada puede ser mínima ya que en ningún caso se cobran gastos ni comisiones y puedes disponer de tu dinero inmediatamente. La libertad es total ya que se puede ingresar o retirar el dinero que queramos, se puede cambiar el periodo de tiempo y modificar en cualquier momento la meta a conseguir.
Qué es COINC
Describe la meta de tu ahorro, el dinero que necesitas, la fecha en la que quieres conseguirlo y una foto de tu objetivo para que te resulte más deseado. Administra tus objetivos de ahorro privados o compártelos con tus familiares y amigos ya que ellos también pueden realizar aportaciones para que te resulte más fácil cumplir tu meta. También puedes crear un plan de ahorro de amigos o familiares, definir una meta colectiva (viaje común, regalo conjunto, lista de bodas,…) y realizar aportaciones conjuntas. De esta forma también puedes crear una cuenta Coinc para “ahorro social“, recibiendo aportaciones desde redes sociales para iniciativas solidarias como donativos a ONG’s o bancos de alimentos. En Coinc puedes seguir detalladamente cómo progresan tus objetivos y ahorrarás sin darte cuenta.
Cómo crear y gestionar tus metas en COINC
La Cuenta Coinc está depositada en la entidad bancaria Bankinter y garantizada por el Fondo de Garantía de Depósitos, lo que da la misma seguridad que cualquier cuenta de ahorro en cualquier banco tradicional. Registrarse en Coinc es muy fácil y gratis y requiere de algunos datos personales, el DNI y la firma escaneados al tratarse de una cuenta corriente bancaria legal. Coinc está especialmente dirigido a las personas que se manejan en Internet, que no quieren pagar comisiones y que no desean estar ligados a los bancos tradicionales. Coinc es totalmente gratis y te paga dinero todos los meses por tu ahorro, puedes crear metas y objetivos de ahorro desde 10 euros hasta 50.000 euros.
Aparte de los créditos rápidos de entidades como Crédito Nuevo, CreditoRapid, Bigbank o Cofidis, con los que podemos conseguir pequeñas cantidades de dinero a corto plazo pero a alto interés, también podemos solicitar préstamos a los bancos en general con mejores condiciones. Los bancos sin comisiones ofrecen préstamos a más largo plazo (entre 1 y 8 años generalmente) de más cantidad de dinero (hasta 60.000 euros) a un interés menor (entre el 7 y el 12% TAE, por lo general). Para acceder a ellos normalmente sólo es necesario tener cuenta en el banco, pero se pueden obtener mejores condiciones cumpliendo algunos requisitos como tener la nómina domiciliada. A continuación mostramos algunas opciones de créditos personales y preconcedidos de bancos, vigentes actualmente y de los que es recomendable informarse para saber las características exactas en el momento de contratarlos:
- EVO banco, un nuevo banco sin comisiones, tiene el Préstamo Inteligente con el que podemos obtener hasta 50.000 € con un plazo de devolución de entre 12 meses y 8 años. El bajo tipo de interés, del 8% TAE, significa que si solicitas 6.000 € a devolver en 12 meses al cabo de un año sólo habrás pagado 6.253,85 €, o lo que es lo mismo, que te presten 6.000 € a 1 año sólo te cuesta 253,85 €. Y eso no es todo, porque aparte del bajo interés el préstamo no tiene comisiones de estudio ni de apertura, como tampoco por cancelación anticipada o amortización parcial.
- Banco Sabadell dispone de una gran variedad de créditos, gracias a su Cuenta Expansión sin comisiones. Con los Créditos Familiar (para cualquier necesidad de la familia o del hogar) y Auto (para compra de vehículo) podemos disponer de hasta 60.000 euros para devolver hasta en 8 años (Familiar) o hasta 6 años (Auto), a un interés del 11,50%. La Línea Expansión es una línea de crédito permanente sin comisiones como anticipo de nómina para disponer de cualquier cantidad de dinero al instante hasta 5.000 euros, a un interés mensual del 0,85% (10,69% TAE) y con plazo de devolución de entre 3 y 24 meses. Para pagar los estudios podemos disponer de hasta 100.000 euros a 10 años al 7,00% de interés con los Créditos para estudios, cursos y Máster.
- ING Direct es uno de los bancos por Internet más veteranos y famoso por su Cuenta Naranja que ofrece alta rentabilidad sin comisiones. El Préstamo Naranja preconcedido de ING Direct para clientes concede entre 3.000 y 60.000 € con plazo entre 12 meses y 7 años, sin comisiones (ni de estudio, ni de apertura, ni de amortización parcial o total) y con un interés de algo más del 10% TAE. La única condición (yo diría ventaja) es abrir una Cuenta Nómina con tarjetas de débito y crédito gratis, transferencias gratis, sin comisiones, etc.
Tal como ya ocurrió con la anterior subida del IVA general del 16% al 18% el 1 de julio de 2010, en esta nueva subida del IVA general del 18% al 21 a partir del 1 de septiembre de 2012 a las empresas y profesionales autónomos se nos pueden presentar algunas dudas a la hora de aplicar el nuevo IVA al emitir facturas. Este artículo aclara que es posible emitir nuevas facturas con fecha posterior al 1 de septiembre de 2012 aplicando el antiguo IVA 18%, 8% ó 4% si el servicio se ha prestado antes del 1 de septiembre.
Al igual que en julio de 2010, en los medios de comunicación aparecen noticias aparentemente contradictorias, como “Las facturas tendrán el nuevo IVA aunque el consumo sea previo“ o “El Gobierno actuará contra las empresas que suban el IVA en consumos previos a septiembre“. Leyendo más profundamente las noticias y la normativa del impuesto, se aclara que las facturas de consumo previo con el nuevo IVA se aplica a los servicios de tracto sucesivo, servicios continuos que se prestan y se facturan todos los meses, como los arrendamientos y los suministros de luz, teléfono, gas, Internet,…
Como regla general, el devengo del IVA en la prestación de servicios se produce “cuando se presten, ejecuten o efectúen las operaciones gravadas“, con lo que se puede seguir facturando al 18% de IVA después del 1 de septiembre de 2012 si el servicio ha sido anterior, haciendo mención de las fechas de la prestación de servicios en el detalle de la factura. La Agencia Tributaria ha publicado en su página web una “NOTA SOBRE DIVERSAS CUESTIONES PLANTEADAS ANTE EL CAMBIO DE TIPOS IMPOSITIVOS EN EL IMPUESTO SOBRE EL VALOR AÑADIDO” (también disponible aquí) que aclara la aplicación del nuevo IVA en las circunstancias que se pueden dar, incluidas las operaciones de tracto sucesivo. En mi caso, el tema que me afecta es la primera situación:
a) Expedición de la factura en fecha distinta al devengo. (Art. 6.1.i del Real Decreto 1496/2003, de 28 de noviembre, por el que se aprueba el Reglamento por el que se regulan las obligaciones de facturación)
El tipo aplicable es independiente de la fecha de expedición de la factura, de tal forma que, cuando la fecha en la que se realizan las operaciones (devengo) o aquella en la que se haya recibido el pago anticipado sea diferente de la fecha de expedición, prevalecerán las primeras, aunque haciendo constar ambas fechas en la factura.
Ejemplo:
Fecha de realización de la operación: 30 de agosto de 2012.
Fecha de expedición de la factura: 15 de septiembre de 2012.
Se aplicará el tipo impositivo vigente a la fecha de devengo (8% o 18%), haciendo constar en la factura ambas fechas.
Así pues, lo que queda claro es que es mejor facturar al 21% desde el 1 de septiembre de 2012 si las dos partes están de acuerdo, aunque es posible facturar al 18% si se especifica en la factura que los servicios prestados han sido anteriores.
Siguiendo con los artículos sobre bancos sin comisiones, llama la atención EVO banco, un nuevo banco online para operar por Internet, teléfono y móvil, aunque también dispone de 120 oficinas repartidas por toda España, 52 de ellas con horario de 8:30 a 20 horas. La peculiaridad de EVO banco con respecto a otros bancos sin comisiones es que en una única cuenta corriente, la Cuenta Inteligente EVO, lo ofrece todo. La Cuenta Inteligente EVO ofrece el ahorro automático sin preocupaciones, ya que desde el primer euro da una rentabilidad del 1,25% TAE con cobro mensual de intereses, y cuando el saldo de la cuenta supera los 3.000 euros, el excedente se remunera automáticamente al 2,25% TAE, sin necesidad de traspasar el dinero a una cuenta de ahorro o depósito. Además, devuelven el 1% de todas las compras que realices con la tarjeta de crédito gratuita de EVO banco.
Por supuesto, EVO banco ofrece las mismas ventajas o más que el resto de bancos sin comisiones:
- Sin comisiones de mantenimiento, transferencias o ingreso de cheques.
- Tarjetas de débito y crédito gratis para siempre, sin comisión de emisión ni renovación.
- Retiradas de dinero en efectivo sin comisiones en más de 50.000 cajeros de España de las redes Servired, 4B y red 6000.
- Servicio de alertas por e-mail y SMS gratis.
En EVO banco siempres tendrás disponible tu dinero, sin limitaciones ni penalizaciones y con rentabilidad desde el primer euro. Lo único que has de hacer para beneficiarte de todas las ventajas de la Cuenta Inteligente EVO es domiciliar la nómina, pensión o realizar un ingreso periódico o si no tienes, domiciliar 5 recibos de agua, luz, gas, teléfono (fijo/móvil), Internet, comunidad de vecinos o cualquier otro. Es una opción más para seguir diversificando nuestro dinero sin pagar comisiones. Puedes calcular todo lo que te puedes ahorrar con el simulador de EVO banco, introduciendo el ingreso inicial, los ingresos mensuales que tendrás, las compras que realizas al mes y otros gastos mensuales. Y si necesitas un crédito, EVO banco también dispone del Préstamo Inteligente EVO, sin comisión de apertura, de estudio, de amortización parcial o cancelación anticipada. Puedes solicitar hasta 50.000 euros a devolver entre 1 y 8 años, y con un interés realmente bajo, 8% TAE, lo que quiere decir que si pides por ejemplo 6.000 euros a devolver en 12 meses, al cabo de un año habrás pagado sólo 6.253,85 (capital + intereses).
Si necesitas dinero urgente, Crédito Nuevo te presta desde 100 hasta 600 euros en 10 minutos, sin apenas trámites ni papeleos. Crédito Nuevo pertenece al grupo Flash Credit, entidad especializada en minicréditos a corto plazo en España y Europa. Si necesitas pagar algo urgententemente solicita de la forma más fácil tu crédito rápido que para afrontar gastos imprevistos o apuros momentáneos. Símplemente rellena el formulario haciendo clic aquí y Crédito Nuevo se pondrá en contacto contigo inmediatamente para que les envíes la documentación necesaria, te acepten el préstamo y te hagan la transferencia directa del dinero a tu cuenta, que te llegará al instante si tienes cuenta en el Banco Santander o La Caixa.
Puedes pedir a Crédito Nuevo préstamos rápidos de 100, 200, 300, 400, 500 ó 600 euros, a devolver en principio en 21 días, aunque se puede ampliar el plazo. Después de devolver el primer crédito, podrás solicitar más minipréstamos a Crédito Nuevo mucho más fácilmente, sin enviar ninguna documentación. Toda la gestión se realiza por Internet y la respuesta es inmediata, pruébalo sin compromiso haciendo clic aquí. Cuando se apruebe tu solicitud, recibirás la confirmación en tu e-mail junto con un enlace para aceptar las condiciones del préstamo. Cada petición de préstamo se trata y estudia de manera personalizada en el departamento correspondiente de Crédito Nuevo. No lo dudes, si necesitas financiación a corto plazo, Crédito Nuevo te puede ayudar a salir del apuro.
Crédito Nuevo es la solución ideal para afrontar con éxito problemas económicos puntuales y está dirigido a residentes en España mayores de 21 años, normalmente con nómina o pensión. La solicitud es totalmente confidencial y se respeta al máximo la privacidad de todos los solicitantes, de acuerdo con la Agencia Española de Protección de Datos, utilizando los datos exclusivamente para la contratación del crédito. Lamentablemente, en principio no conceden créditos a desempleados o autónomos, aunque si estás en esa situación puedes rellenar el formulario igualmente sin compromiso para ver qué se puede hacer o intentar pedir el crédito rápido en el resto de opciones que mostramos a continuación.
Y si necesitas más cantidad de dinero, puedes pedir hasta 6.000 euros en Cofidis o hasta 10.000 euros en Bigbank:
¡Suerte con tu solicitud de préstamo!
Voy a contar la exitosa y sorprendente gestión bancaria urgente que conseguimos hace unos días gracias a Barclays. Como comentaba en el artículo de bancos sin comisiones, Barclays es uno de los bancos que mejor servicio me está dando.
Pues bien, hace unos días íbamos a realizar la firma de una escritura para comprar un piso, y en el acto debíamos pagar al vendedor una importante cantidad de dinero mediante un cheque. Un mes y medio antes, preguntamos en los bancos las comisiones que cobraban por emitir cheques. En mi banco, ING Direct, me enviaron un talonario de cheques y me dijeron que podía emitir los 5 primeros cheques gratis, fueran de la cantidad que fuera. Para pagar su parte, mi pareja preguntó en su banco, Bancaja todavía, y le dijeron que eran 6 euros de comisión por emitir el cheque. Un mes más tarde Bancaja se integró completamente en Bankia y la comisión pasó de 6 a 60 euros. Así que obtamos porque mi pareja transfiriera su parte a mi cuenta de ING Direct y yo haría el cheque gratuito por la totalidad. El día de la firma, a las 18:00 en la Notaría, iríamos con el cheque de ING Direct sin comisiones. Pensábamos que estaba todo claro, pero entonces ocurrió algo que no teníamos previsto que pudimos solucionar in extremis gracias a la buena gestión del empleado de Barclays. Podíamos haber pospuesto la firma de la escritura, pero después de tantos días de papeleo no quería demorarlo más. Esta es la cronología de los hechos:
10:30 El vendedor del piso nos pregunta si el talón está conformado por el banco, es decir, que tiene fondos garantizados por el banco.
10:35 Llamo a ING Direct y dicen que sólo sme pueden conformar el talón en las oficinas centrales en Las Rozas (Madrid), que lo lleve o que lo envíe por correo. Imposible porque estoy a 350 km. de Madrid y firmamos ese día por la tarde.
10:40 Llamo a la Notaría y me sugieren que me haga un talón a mi nombre con el talonario de ING Direct y que lo cobre en un banco físico como Barclays y que Barclays emita el talón conformado.
10:45 Llamo a mi oficina Barclays y el empleado de confianza que me suele atender dice que el mismo día es imposible, porque cobrar un talón tarda unos días hasta que el dinero toma valor. Me sugiere que realice desde ING una transferencia OMF (orden de movimiento de fondos) vía Banco de España que llega el mismo día. Mientras, me averiguará los gastos de emitir el talón.
10:50 Llamo a ING Direct y me dicen que no es la operativa habitual, pero por ser yo (buen cliente desde hace más de 10 años) me hacen la transferencia OMF y gratis (normalmente el coste es elevado). Le digo que OK, pero que antes quiero ver los gastos de Barclays, así que deja anotado en mi cuenta que está aprobado y me dice que llame cuanto antes.
11:00 Me confirman en Barclays una comisión de 30 euros por emitir el talón conformado de esa elevada cantidad de dinero.
11:10 Llamo a ING Direct para ejecutar la transferencia OMF pero, casualidades de la vida, todos los sistemas están caídos. Sigo llamando a ING pero hasta 2 horas y media después no vuelven a funcionar los sistemas. En más de 10 años con ING Direct nunca había sufrido un corte tan prolongado.
13:30 Por fin vuelve a funcionar ING, después de 27 minutos de conversación y 3 intentos de autenticación (dos PIN de tarjeta y una transferencia de 1 euro), pasan la orden al departamento correspondiente. Les digo que hay mucha prisa pero no lo pueden acelerar.
14:45 Desaparece la cantidad de mi saldo de ING.
14:50 En Barclays intentan acelerar el proceso llamando a la central en Madrid.
16:10 Llamo a Barclays para decirles que como mucho a las 17:00 se acaba el plazo porque el vendedor ha de venir desde 60 km.
16:20 Me llaman de Barclays de que el dinero ya está en mi cuenta, que pase para que me preparen el talón.
16:45 Recojo el talón conformado por Barclays.
18:00 Firmamos la escritura y entregamos el talón.
Desde aquí quiero agradecer al empleado de Barclays y a Barclays que me atendió la estupenda y urgente gestión que realizó in extremis, fue el único que nos pudo solucionar el problema. Además, esto también fue posible porque las oficinas de Barclays abren por las tardes y no cierran a mediodía, a diferencia de la mayoría de los bancos tradicionales.
Aleix Saló, el autor del libro “Españistán, de la Burbuja Inmobiliaria a la Crisis“, ha presentado estos días su nuevo libro “Simiocracia, Crónica de la Gran Resaca Económica“, editada por DeBolsillo. El simpático book-trailer animado lo podéis ver a continuación:
Su otro libro “Españistán” también dispone de book-trailer animado:
Podéis encontrar ambos libros en Casa del Libro:
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