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(Este artículo fue originalmente escrito el 10 de julio de 2011, basándome en mis experiencias hasta la fecha. Las condiciones de las cuentas eran las que describo hasta esa fecha, pero no puedo asegurar que se mantengan. De momento, todos los bancos por Internet se han mantenido sin comisiones, mientras que Barclays parece que las cambiará en septiembre de 2011, por ahora simplemente exigiendo domiciliar nómina para que sea todo gratis).
Como mucha gente me pregunta por los bancos sin comisiones que conozco, voy a resumir en este artículo mi experiencia con ellos, ya que los he probado prácticamente todos. Desde que probé ING en 2001, cualquier banco que me cobra un céntimo de alguna comisión automáticamente cierro la cuenta en él. No hay nada que me produzca más placer que cerrar la cuenta en un banco, no me da ninguna lástima. Desde 2001 he ido abriendo cuenta en todos los bancos por Internet y sin comisiones, por este orden: ING Direct, Uno-e, Openbank (antes Patagon), ActivoBank, iBanesto, Triodos Bank, Barclays,… Como todas las cuentas son gratuitas y sin comisión, no hace falta cerrarlas aunque no trabajes con ellas. He llegado a tener 5 céntimos en Activobank durante más de 5 años recibiendo todos los meses un extracto de saldo en cuenta en papel y sin ningún gasto.
Antes de los bancos por Internet, trabajé con los bancos tradicionales Banesto y Bancaja. En Banesto no pagaba comisiones porque era una cuenta joven, aunque las transferencias siempre se cobraban. En 1994 cerré la cuenta de Banesto y la abrí en Bancaja, donde también cobraban comisiones por transferencias, incluso por Internet (año 1999). Después Bancaja pasó a ofrecer todo gratis hasta que volvió a cobrar mantenimiento por la tarjeta de débito si no cumplías ciertos requisitos como un saldo mínimo en cuenta o domiciliación de la nómina, así que cancelé la tarjeta con lo que me quedé sin poder tener acceso por Internet (en Bancaja el número de tarjeta es el número de usuario). Recientemente, Bancaja se ha unido a Caja Madrid y otras cajas en Bankia, donde han endurecido las condiciones para disfrutar de todos los servicios gratis, aumentando el saldo en cuenta o domiciliando la nómina. Así que el otro día cerré la cuenta en Bancaja porque no la utilizaba y no quiero pagar comisiones. No me cobraron comisión por cerrar la cuenta en Bankia y me devolvieron los 623 euros que tenía allí sin tocar desde hacía 2 años.
Os detallo a continuación todos los bancos sin comisiones que he probado, todos tienen cuentas sin gastos de mantenimiento, transferencias gratis, tarjetas de débito gratis (y en algunos de crédito), cobro de cheques gratis, recepción de transferencias con gastos compartidos sin comisión, depósitos con buenas rentabilidades,…:
- ING Direct, empezó con la Cuenta Naranja de ahorro y después la Cuenta Nómina, que devuelve el 2% de los principales recibos. Tuve la nómina ahí y ahora que soy autónomo desde 2009 sigo manteteniendo la cuenta sin problemas. Para ingresar dinero sólo se puede por transferencia o enviando cheque por correo postal. Para sacar dinero hay que hacerlo por transferencia a otra cuenta o por cajeros 4B, todo sin comisión. Ofrece tarjeta Visa 4B de débito y tarjeta de crédito gratis. En la tarjeta de crédito, si no deseas aplazar las compras, te cargan lo gastado cada mes el día 5 del mes siguiente, sin ningún gasto. En otros bancos las tarjetas de crédito se ofrecen por defecto con los pagos aplazados, con lo que nos cobrarán intereses a menos que especifiquemos lo contrario, pero la tarjeta de crédito de la Cuenta Nómina de ING Direct no aplaza compras por defecto (sólo hasta el día 5 del mes siguiente), con lo que no tendremos que llamar expresamente para que no nos aplacen las compras y no nos cobrarán intereses ni comisiones. Si quieres ahorrar con ING Direct puedes encontrar más detalles y contratar en estos artículos sobre la Cuenta Naranja y la Cuenta Nómina.
Actualización (13/01/2012): Navegando por el panel de ING Direct, he descubierto que hace unos días han lanzado la nueva Cuenta Sin Nómina, para gente que no disponga de nómina pero sí de ingresos mensuales recurrentes. Ofrece las mismas condiciones que la Cuenta Nómina (devolución del 2% de recibos, devolución de combustible, tarjetas VISA débito y crédito gratis, transferencias gratis, sin comisiones,…) y es ideal para autónomos y profesionales sin nómina y sin ingresos fijos. La única condición es realizar un ingreso mensual de 1.500 euros o que se mantenga en la cuenta un saldo mínimo 2.000 euros, condiciones no demasiado difíciles de cumplir. En noviembre pasado recibí una carta de ING Direct diciendo que hacía tiempo que no tenía nómina con ellos (soy autónomo desde 2009) y que si en el plazo de un mes no volvía a domiciliar la nómina dejarían de ingresarme el 2% de los recibos, no podrían atender los recibos domiciliados cuando hubiera saldo insuficiente y el límite de la tarjeta de crédito se vería reducido. Pasado ese mes de aviso han seguido ingresándome el 2% de los recibos y el límite de la tarjeta de crédito todavía me lo mantienen en 700 euros. Así que si veo que me reducen ventajas en la Cuenta Nómina, cambiaré a la nueva Cuenta Sin Nómina.
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- Uno-e, del grupo BBVA, era donde tenía la nómina desde 2003, cuando ING sólo ofrecía la Cuenta Naranja. Tiene las mismas características que ING (aunque no sé si tiene tarjeta de crédito gratis), pero lo mejor es que puedes ingresar dinero en efectivo en cualquier oficina de BBVA. Tiene también cuenta de ahorro y depósitos, aunque con menos rentabilidad que el resto. La hipoteca la tenemos en Uno-e desde que compramos el piso en 2005 a Euribor+0,39, sin gastos de cancelación parcial ni total, ni subrogación,… El notario flipaba con las buenas condiciones cuando firmamos la escritura de constitución de hipoteca. Puedes abrir cuenta en Uno-e directamente en http://www.uno-e.com.
Actualización (05/01/2012): Un amigo ha preguntado en uno-e si se podían cobrar cheques a través de oficinas del BBVA y le han contestado que sí: “Puedes ingresar en tus cuentas en unoe sin ningún tipo de coste a través de traspasos, transferencias, ingresos en efectivo o cheque, en nuestra caja (C/ Orense 58, 28020 Madrid) o en cualquier oficina de BBVA”, así que es una muy buena alternativa que probaré si en Barclays empiezan a cobrar comisiones.
- Openbank, antes Patagon, es el banco sin comisiones por Internet del Banco Santander. Ofrece las mismas condiciones que el resto, aunque no sé si se puede ingresar o sacar dinero en oficinas del Santander. No sé si ofrece tarjeta de crédito gratis, pero sí de débito 4B. Puedes obtener más información y abrir una cuenta en el artículo sobre la Cuenta Nómina Open.
- ActivoBank, del Banco Sabadell, también igual, creo que en las oficinas del Sabadell se puede hacer algo como ingresar o sacar dinero. Tiene tarjeta de débito gratis pero no sé si tiene tarjetas de crédito gratis. Suele tener depósitos a largo plazo (12 meses) con buenas rentabilidades. Puedes abrir cuenta directamente en http://www.activobank.com.
- iBanesto, de Banesto (grupo Santander) ofrece depósitos y cuentas gratis con buena rentabilidad y se puede ingresar y sacar dinero en oficinas de Banesto. Tampoco cobra ninguna comisión, las transferencias y tarjetas son gratis y devuelve el 3% de los principales recibos domiciliados (luz, agua, teléfono,…). Actualización (20/09/2011): Según leo en los comentarios las transferencias periódicas o diferidas desde la cuenta corriente de iBanesto sí que tienen un coste, pero las puntuales son gratuitas.
- Triodos Bank ofrece también los mismos servicios (tal vez no todos como las tarjetas, hay que mirarlo a fondo), dando menos rentabilidad, pero garantizando que tu dinero se invierte en causas justas (banca ética). Abrí un depósito allí porque me acabó de convencer la conferencia de su vicepresidente Joan Melé, muy recomendable para reflexionar y disponible en este artículo sobre Triodos Bank.
Actualización (27/12/2011): Me llamaron de Triodos para ofrecerme más servicios y me confirmaron que disponen de cuenta corriente sin comisiones y al menos las tarjetas de débito son gratuitas con las que se puede sacar dinero sin comisión en cualquier cajero Servired.
- Barclays, el último que he probado y de momento el mejor, estoy con ellos hace casi dos años y muy contento. Cuando me hice autónomo algunos clientes me pagaban con cheques, y al trabajar con bancos por Internet tenía que enviar los talones por correo postal para cobrarlos. Vi la Cuenta Oportunidadde Barclays y me informé:
- Sin comisiones de mantenimiento de cuenta.
- Transferencias nacionales gratis e internacionales hasta cierta cantidad.
- Tarjeta de débito gratis.
- Tarjeta de crédito gratis, aunque viene activado por defecto el aplazamiento de compras, que puede ser desactivado por teléfono para cargar las compras del més anterior a principios del mes siguiente sin gastos ni recargos.
- Cobro de cheques gratis.
- Oficinas físicas con atención comercial hasta las 18:00 horas sin cerrar a mediodía, un chollo si tienes las mañanas ocupadas. La caja la cierran a las 14:30, pero por ejemplo puedes llamar por la mañana y decir que te preparen 3.000 euros en efectivo para pasar a recogerlos por la tarde.
- Te devuelven el 3% de los principales recibos (más que en ING y de más recibos como agua o comunidad de vecinos) sin necesidad de domiciliar la nómina, desde el primer día y desde el primer céntimo.
- Se puede abrir la Cuenta Oportunidad directamente en cualquier oficina de Barclays, como hice yo, o supongo que también en http://www.barclays.es.
Actualización (14/07/2011): Hoy me han confirmado en la oficina de Barclays, como adelantaban algunos comentarios, que en septiembre de 2011 cambian las condiciones y la Cuenta Oportunidad pasa a llamarse Cuenta Nómina, con lo que para que siga siendo sin comisiones con las condiciones que he comentado hay que domiciliar la nómina. De momento siendo autónomo ingreso al menos un cheque importante cada mes en Barclays, con lo que me han asegurado que no voy a pagar comisiones. Continuaré usando Barclays por la comodidad de ingreso gratuito de cheques y el horario, pero en el momento que me cobren alguna comisión buscaré alternativas.
Desde que descubrí estos bancos, considero un crimen pagar comisiones, tengo cuenta abierta en todos y voy moviendo el dinero mediante transferencias gratuitas en función de lo que ofrezca cada banco en cada momento. Pues eso, dejad de pagar comisiones a los bancos que me duele sólo de oírlo o leerlo… No dejan de sorprenderme las noticias como ésta que siguen saliendo sobre aumentos y cobros de comisiones de los bancos cuando hay tantas alternativas, y no precisamente sólo por Internet. En artículos relacionados encontrarás más información sobre los bancos sin comisiones. Y si quieres recomendar o reenviar este artículo a tus conocidos les ahorrarás mucho dinero.
Si tenéis cualquier duda o sugerencia, o conocéis alguna otra entidad bancaria sin comisiones, estaré encantado de ayudaros y escucharos, dejad un comentario en este artículo y os contestaré lo antes posible, gracias.
Actualización (12/07/2011): Viendo los comentarios, parece que todavía me faltan algunos bancos sin comisiones por probar. Bankinter (no está claro, ver comentarios) y Oficinadirecta.com (de Banco Pastor) había oído hablar, Cajamar no sabía que no tenía comisiones (no está claro, ver comentarios) y la Caja de Arquitectos (Arquia) no la conocía.
Actualización (23/07/2011): Sobre la Caja de Arquitectos (Arquia), no veo la opción de darse de alta por Internet. Además, el pasado 16 de julio hice esta consulta desde el el formulario de contacto de la web y todavía no me han contestado:
Estimados señores, quisiera saber las condiciones para abir cuenta en Arquia:
- ¿Es necesario ser arquitecto?
- ¿Qué requisitos son necesarios para tener tarjeta de crédito (nómina, saldo mínimo de 600 euros,…)?
Gracias y saludos,
Sobre la Caja de Ingenieros (http://www.caja-ingenieros.es) de la que me piden que diga algo, tampoco veo la opción de darse de alta por Internet y parece que las condiciones han cambiado recientemente y sí que cobran algunas comisiones: http://www.caja-ingenieros.es/cast/pdf/tablon_anuncios/condiciones_2011.pdf
Actualización (30/08/2011): Leo en Menéame la historia Phishing o cómo me vaciaron la cuenta corriente a través de Internet, una estafa de la que fue víctima un cliente de la Caja de Ingenieros. Aparte de los graves errores seguridad que cometió el afectado, como acceder a través de un enlace de Google (siempre hay que entrar tecleando la dirección de la web del banco directamente en la barra de direcciones del navegador, nunca a través de un enlace) o introducir las 30 coordenadas de la tarjeta, también considero grave que Caja de Ingenieros no ofrezca atención telefónica con operadores humanos las 24 horas del día para evitar casos como estos. Opino que cualquier entidad financiera que ofrezca operativa online 24 horas debe también ofrecer atención telefónica humana las 24 horas del día.
En este artículo hablo de bancos sin comisiones sin cumplir ninguna condición excepto en algunos casos la nómina.
Aunque desde hace muchos años siempre he sido del estilo #nolesvotes porque estoy en contra del bipartidismo de PPSOE y porque creo que últimamente los dos partidos son bastante iguales, siempre voy a ejercer mi derecho al voto. Considero que en España votar debería ser obligatorio, igual que ocurre en países como Argentina o Brasil donde el sufragio es obligatorio. No cuesta nada ir a votar cada 4 años y creo que es una responsabilidad de todos los ciudadanos (como la de elegir delegado de clase), igual que estamos obligados a pagar impuestos. Aunque por supuesto, la abstención, el voto en blanco o el voto nulo también son opciones libres. Hoy domingo 22 de mayo de 2011, después de venir de votar en las elecciones locales y autonómicas en España, escribo unas reflexiones con motivo de los acontecimientos de los últimos días como los del denominado movimiento 15-m, gestado desde hace meses por plataformas como Democracia Real Ya.
Una de las reivindicaciones de estos movimientos sociales (con el lema “No somos mercancía en manos de políticos y banqueros“) es que no estamos en una democracia real porque al final mandan los mercados, los bancos y las grandes empresas, que no son elegidos democráticamente. La casta política gobernante y corrupta se ha rendido a los poderes económicos internacionales y acaba actuando contra el pueblo, según defienden estos movimientos. Pero, ¿qué representatividad tienen estos grupos sociales? Aunque puede que sean muchas más, en febrero de 2003 se dijo que en España salieron a la calle 1 millón de personas para manifestarse contra la guerra de Irak. Se decía entonces que era una barbaridad y que toda España estaba en contra de la guerra, pero la realidad es que en un país con 45 millones de habitantes esto representa algo más del 2% de la población. En los movimientos que surgieron a raíz del 15-m, en toda España ¿cuántas personas pueden estar acampadas en la #acampadasol de la Puerta del Sol de Madrid y otras plazas? ¿100.000, 200.000 personas? Tanto el PP como el PSOE tienen cerca de 10 millones de votantes cada uno, con lo que esa cantidad de personas que salen a la calle no es representativa de lo que piensa España.
En vez de eso (o además de eso), ¿por qué esperar a acontecimientos como las elecciones para realizar este tipo de movilizaciones contra los poderes políticos y económicos y la corrupción? El verdadero poder para cambiar todo esto lo tienen los ciudadanos a través del consumo. La verdadera democracia real podemos ejercerla todos los días, simplemente dejando de consumir. Dejemos de querer los últimos modelos de iPhone, iPad y otros gadgets tecnológicos, dejemos de cambiar de móvil cada pocos meses y de coche cada pocos años, dejemos de comprar los últimos modelos de gafas, dejemos de gastarnos una pasta en grandes celebraciones como bodas y comuniones, dejemos de ser tan caprichosos,… pacífica y silenciosamente, desde nuestras casas, ejerciendo nuestro derecho a no consumir las 24 horas del día, los 7 días de la semana, los 365 días del año… Consumamos sólo lo imprescindible y de la forma más local posible, en pequeños comercios locales. En tan solo unos días o meses los poderes políticos y económicos se acobardarían. Por ejemplo, ya en 2005, cuando las viviendas en España estaban por las nubes y seguían subiendo de precio, yo decía que si durante tan solo 2 meses absolutamente todos los ciudadanos parábamos cualquier actividad de compra de vivienda, automáticamente los pisos comenzarían a bajar y a los poderes económicos les entraría un miedo atroz, ese es el verdadero poder de los ciudadanos como consumidores. Si los políticos no son nada sin nuestros votos, los poderes económicos no son nada sin los consumidores. Y el derecho a consumir (o no) podemos ejercerlo todos los días, con total libertad.
Por último, comentar que aunque simpatizo con este tipo de movimientos y revueltas sociales porque creo que el verdadero poder es del pueblo, no voy a salir a la calle a manifestarme, por una razón muy simple: personalmente, no me considero víctima del sistema ni estoy sufriendo esta crisis. No soy uno de los supuestos 5 millones de parados que hay en España, al contrario, cada vez tengo más trabajo y gano más dinero. No me he visto afectado por ningún recorte social, ni necesito el cheque bebé, ni necesito la pensión, ni necesito subvenciones ni ayudas,… ya que no consumo y ahorro mucho. No he sido víctima de ejecuciones hipotecarias que me dejaran sin casa, al contrario, hace meses que acabé de pagar la hipoteca y siempre he sido muy consciente de mis posibilidades económicas presentes y futuras, sin meterme en grandes préstamos o grandes propiedades y disponiendo de ahorros. No soy uno de los trabajadores de la función pública (mal llamados funcionarios porque muchos no tienen contrato fijo) a los que se les han bajado una media del 5% de su sueldo. Además, hace muchos años que dejé de pagar comisiones a los bancos, con lo que no se hacen ricos a mi costa. Así que mientras todas las personas afectadas por esta crisis económica no salgan a la calle (vergonzoso el pasado 1 de mayo, Día Mundial del Trabajo, donde 5 millones de supuestos parados debían haber salido a la calle a reivindicar su derecho constitucional a un trabajo digno y no salió nadie), yo personalmente no me encuentro motivado para participar en estos movimientos sociales a reivindicar los derechos de otros.
Ésta, claro está, es sólo mi opinión, tan respetable como cualquier otra.
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