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Interesante conferencia “Dinero y Conciencia” de
Joan Melé, Subdirector de Triodos Bank (6 de Mayo de 2010)

La historia de Triodos Bank comenzó en 1968, cuando profesionales procedentes de círculos económicos decidieron utilizar el dinero responsablemente para construir un futuro mejor. Triodos Bank ha sido elegido por el prestigioso diario económico Financial Times como Banco Sostenible del Año 2009 y en la actualidad cuenta con sucursales en los Países Bajos, Bélgica, Reino Unido, España y Alemania, además de participar activamente con sus fondos de inversión y microcréditos en otros lugares de Europa, América Latina, Asia y África. La Revista Triodos gratuita y el boletín electrónico mensual te mantendrán informado de las iniciativas sostenibles financiadas por Triodos Bank. El dinero de los clientes de Triodos Bank sólo se utiliza para financiar empresas y organizaciones que trabajan por el medio ambiente, la cultura y la justicia social. Además, Triodos Bank puede donar parte de los intereses generados a la ONG que el cliente decida. Los clientes de Triodos son particulares, empresas e instituciones que desean saber qué hace el banco con su dinero y desean invertir y ahorrar de manera responsable. Triodos Bank invierte en energías renovables, agricultura ecológica, turismo sostenible, bioconstrucción, apoyo a personas discapacitadas y grupos en riesgo de exclusión social, actividades culturales,… informando siempre a sus clientes de las empresas, proyectos e iniciativas sostenibles financiadas con sus ahorros y colaborando con los principales agentes sociales de nuestra sociedad.

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La rentabilidad financiera combinada con la rentabilidad medioambiental y social, es el transparente modelo de negocio que caracteriza a Triodos Bank. Las iniciativas que lleva a cabo, financia y apoya Triodos Bank benefician a las personas y al medio ambiente (People, Planet, Profit). Los actos cotidianos de operar con bancos como abrir una cuenta de ahorro, domiciliar recibos o realizar compras diarias se llevan a cabo de acuerdo a las ideas de los clientes. En España, Triodos Bank opera bajo supervisión del Banco de España y con la garantía del Banco Central de los Países Bajos, dando servicio a través de Internet, teléfono, oficinas comerciales y correo postal. Cualquiera puede ser cliente de Triodos Bank, personas físicas, empresas o instituciones pueden beneficiarse de los múltiples productos y servicios adaptados a todas las necesidades a corto, medio y largo plazo. Desde los pequeños ahorradores que quieren abrir una cuenta corriente o de ahorro hasta grandes empresas que quieran gestionar sus patrimonios de forma responsable, Triodos ofrece lo que necesitan, además de ofrecer apoyo financiero e impulsar a empresas y organizaciones con proyectos sostenibles y socialmente responsables.

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Tras finalizar la carrera de Informática con 22 años, empecé a trabajar en el verano de 1998 cobrando 600 euros netos al mes y con unos ahorros de 60 euros (10.000 pesetas de la época). Desde entonces no he parado de trabajar, primero como profesor de informática, luego arreglando ordenadores, posteriormente programando aplicaciones informáticas de gestión comercial y contabilidad y desde 2001 como administrador y programador web. Siempre como asalariado (por cuenta ajena) hasta septiembre de 2009, cuando me hice autónomo para regularizar mis otras fuentes de ingresos.

La gráfica de evolución de mis sueldos netos (14 pagas anuales) ha sido la siguiente (julio 1998-septiembre 2009):

La bajada de abril de 2001 es cuando cambié a la última empresa de desarrollo web donde estuve dispuesto a sacrificar algo de mi salario a cambio de un trabajo más interesante. También he de decir que he tenido la suerte de que los aumentos salariales han sido por encima del IPC.

Al margen de mi vida laboral, después de varios meses compartiendo un piso alquilado con un amigo por el que pagábamos 270 euros al mes entre los dos, en 1999 me puse a vivir en una casa que tenía mi madre pagándole un alquiler simbólico de 60 euros al mes. Salvo esa ayuda, el resto de mis gastos los asumía yo. En esas circunstancias y con los sueldos anteriores, desde julio de 1998 hasta septiembre de 2005 conseguí ahorrar 45.000 euros sin grandes esfuerzos y sin privarme de mucho. He de decir que no soy caprichoso pero no vivía mal, me compré mi televisor, mi vídeo y por supuesto mi ordenador (que me costó 1600 euros en 1999) y salía los fines de semana con los amigos, además de realizar algún viaje que otro.

En septiembre de 2005 mi pareja y yo compramos un piso de segunda mano sin plaza de parking que nos costó 100.000 euros. Como el piso estaba sin reformar (de origen desde el año 1968), tuvimos que hacer una reforma de 35.000 euros, con lo que al final el piso nos costó 135.000 euros. Como mi pareja también tenía dinero ahorrado y mis padres me regalaron 6.000 euros, sólo tuvimos que pedir una hipoteca de 36.000 euros a pagar en 5 años (unos 600 euros al mes entre los dos), con lo que acabaremos de pagarla en septiembre de 2010. Hace tiempo que pudimos liquidar la hipoteca con nuestros ahorros, pero al ser tan poca la cantidad, ganábamos más desgravándonos cada año en la declaración de la Renta que ahorrándonos los intereses. Por cierto, los bancos sin comisiones por Internet como ING Direct, Openbank o iBanesto son una gran ayuda para obtener hipotecas baratas y alta rentabilidad por los ahorros.

Este es el gráfico de evolución del dinero que he ahorrado (julio 1998-septiembre 2009):

La bajada de diciembre de 2002 se debe a cuando dejé dinero a mis padres para que compraran un coche al contado. La abrupta bajada de septiembre de 2005 es cuando compramos el piso y las siguientes los pagos que fuimos haciendo posteriormente para liquidarlo.

Sé que trabajo en un sector privilegiado como el de la Informática en el que siempre suele haber trabajo, pero conozco a gente en igual o mejor situación laboral que yo que no ha conseguido ahorrar mucho, y enganchados con hipotecas a 20, 30 ó 40 años. Sirva mi caso personal como ejemplo para demostrar que se puede ahorrar bastante dinero si no se tienen muchos caprichos y que es perfectamente posible acceder a una vivienda en propiedad y tenerla pagada en pocos años. Con 34 años conseguiré tener la mitad de un piso completamente pagado y unos importantes ahorros.

Por otro lado, además de la situación financiera actual de grave crisis económica donde los peores augurios aseguran que la verdadera crisis aún no ha llegado (libro “El crash de 2010″), hace años que dejé de creer que llegue a cobrar algo de jubilación, así que intentaré ahorrar lo máximo posible para poder vivir exclusivamente de mis ahorros cuando me jubile. Después de la experiencia, confío plenamente en mi capacidad de ahorro.

A modo de despedida, y relacionado con el ahorro y la crisis, quiero contar un caso que oí el otro día en la Cadena Ser que me pareció indignante y me cabreó muchísimo. Sólo oí el resumen, y a falta de detalles concretos puedo pecar de desconocimiento al dar mi opinión. El periodista Carles Francino introducía el caso de un hombre que años atrás trabajaba en una inmobiliaria (ignoro si como empleado o como dueño) en la que llegó a cobrar 4.000 euros al mes. Actualmente se encuentra sin trabajo y ha de mantener a los 5 miembros de su familia cobrando sólo los 420 euros del subsidio del Estado y pidiendo ayuda para comer a entidades como Cáritas. Decía Carles Francino que está viviendo un auténtico drama… Si esta es la verdadera historia, sin conocer los detalles de la situación, he de decir que este señor no me da ninguna lástima. Una persona que llegó a ganar 4.000 euros al mes hace 3 ó 4 años (en la cima del boom inmobiliario) y que ahora no tiene ni para comer, significa que se lo ha gastado todo en él y los suyos y cuando de verdad le hace falta dinero tenemos que dárselo nosotros porque no ha sido capaz de ahorrar nada… Me parece indignante que nos lo quieran mostrar como un auténtico drama… Drama es lo que están pasando los de Haití después del terremoto, de no tener nada han pasado a tener menos, eso sí que es un drama.

Actualización tras los comentarios: He reducido un poco las negritas y he aclarado que soy propietario solamente de la mitad de un piso completamente pagado. Afortunadamente, mi pareja tenía un coche y con ese nos apañábamos, yo nunca lo he necesitado para mi trabajo, utilizaba el transporte público, más ecológico… La casa en la que pagaba los simbólicos 60 euros estaba amueblada y con electrodomésticos, otra ventaja. Y de momento tampoco tenemos hijos.

Está claro que cada uno elige su opción en la vida, podría haber gastado más en disfrutar de la vida como dicen algunos, pero no considero que estos años los haya pasado amargado, he salido con los amigos y me he ido de viaje. Y aunque hubiera “disfrutado más de la vida”, podría haber seguido ahorrando. Hay una diferencia enorme entre mi caso de ahorro y vivir al día, creo que son los dos extremos. Cualquiera con algo de capacidad de ahorro no lo estaría pasando tan mal en esta crisis.

En el año 2005 en la población en la que vivo (30.000 habitantes, al lado de la autovía, con trenes de cercanías cada 30 minutos con Valencia capital) un piso nuevo con garaje y trastero costaba unos 170.000 euros. Elegimos comprar un piso de segunda mano y reformarlo a nuestro gusto porque nos costaba más barato (135.000 euros en total) y la zona era mejor (bien comunidada y con servicios), ya que los pisos nuevos suelen estar más alejados del centro.

Agradezco las críticas razonadas, y sigo diciendo que me considero afortunado. Pero ante las críticas sin razonar, ¿es preferible criticar casos como el mío y alabar a la gente que se lo ha gastado absolutamente todo en momentos de bonanza y ahora no tiene ni para comer? Es cierto que si todos hubieran actuado como yo, el mercado del consumo se hubiera hundido, pero siempre hay un término medio, si todos hubiéramos sido un poco más previsores, crisis como la de ahora habrían sido mucho más suaves. Mi caso simplemente pretende mostrar otra cara de la crisis, no todo tiene porqué ser desastroso… Se podría seguir hablando de quién paga la crisis, cuándo y porqué se deciden tener hijos,… pero eso ya da para un debate mucho más largo.

Gracias a todos por vuestros comentarios, saludos.

Libros sobre el ahorro y la crisis:

• La gallina de los huevos de oro puedes ser tú, de Vicente Hernández, aprende a ahorrar, a invertir y a multiplicar tu dinero.
• Cómo ahorrar y ganar dinero en tiempo de crisis, de Elena Martínez.
• Cómo ahorrar sin perder la cabeza, más de 100 ideas para economizar en todas las areas de tu vida.
• Tu primer millón, de Pedro Queiroga, cómo ahorrar y hacer crecer tu dinero.
• La Buena Crisis, de Àlex Rovira, reinventarse a uno mismo: la revolución de la conciencia.
• La Hora de los Sensatos, de Leopoldo Abadía, una solución práctica a todos los problemas que nos ha traído la crisis.
• Marketing de crisis, de Ariel Andrés Almada, herramientas concretas para afrontar la actual situacion económica: cómo construir una estrategia anticrisis: más de 50 estrategias probadas y eficaces.
• Seis recetas para superar la crisis, de Enrique Alcat.
• Crisis, mentiras y grandes oportunidades, de Jordi Baste y Carlos Torrecilla, Estrategias y propuestas para capear la tormenta económica.

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• 10 Razones para no darse de alta como autónomo en España, aunque no estoy de acuerdo, ver comentario 51.
• De brokers a parias, o cómo aprovecharse de la coyuntura pero sin ahorrar un euro.
• Esto sólo lo arreglamos entre todos, ¿a quién pretenden engañar? si no hubiera habido desmesura, ni siquiera habría llegado a estropearse…
• ¿Esto sólo lo arreglamos entre todos? Otra visión…
• Esto sólo lo arreglamos como siempre: ¡Consume! La verdadera realidad, sin consumo el mercado no se mantiene… pero prefiero no consumir.
• “¿Qué mundo vamos a dejar a nuestros hijos? Me importa muy poco”, por Leopoldo Abadía.
• Carta de un funcionario a los nuevos ricos.
• ¿Crisis? ¿Qué crisis? Los bancos más grandes del mundo ganaron 70.000 millones en 2009. Para evitar que los bancos se aprovechen demasiado de nosotros, la solución es el ahorro y los bancos sin comisiones.
• ¿Por qué no me compro una casa en España?
• Ayuntamientos al borde del colapso
• El CGPJ gastará 80.000 € en enviar a 14 personas a un viaje protocolario, me parece vergonzoso tal como está la situación.
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• Los jóvenes deberían ganar un 96,77 % más para poder comprarse una vivienda, bueno, depende de la capacidad de ahorro que tengas…
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Las otras cuatro partes en Youtube:

¿Cómo se crea el dinero? Parte 2 de 5
http://www.youtube.com/watch?v=H5oPolqRnGk

¿Cómo se crea el dinero? Parte 3 de 5
http://www.youtube.com/watch?v=T8JrOjzVfcA

¿Cómo se crea el dinero? Parte 4 de 5
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¿Cómo se crea el dinero? Parte 5 de 5
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